Previdência Privada

Após as sucessivas modificações e reformas que dificultaram o acesso a benefícios e a própria aposentadoria, a Previdência Privada virou para muitos uma alternativa importante a ser considerada pensando na segurança econômica futura. Para muitos a Previdência Privada acaba por ser um ótimo investimento, para complementar a aposentadoria, usualmente buscada por quem já contribui com o teto do INSS, o investimento funciona dessa forma:

1. Investimento inicial
2. Pagamentos mensais
3. Manutenção do investimento por alguns anos ou até conclusão
4. Resgate dos valores futuramente

Esse é um investimento de longo prazo e devem ser considerados todos os aspectos antes da decisão, por isso criamos esse artigo com um resumo geral dos pontos positivos e negativos da Previdência Privada.

Assista nosso vídeo e confira dicas necessários para investimento em uma aposentadoria privada:

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Diferenças entre Previdência Social e Privada

O investimento na Previdência Privada não substitui as contribuições ao INSS, a principal diferença da previdência privada para o INSS, é que, o valor investido pode ser sacado a qualquer momento (assumindo perdas). O INSS tem um teto de pagamento, o que não ocorre para a Previdência Privada, o valor a ser recebido e o tempo depende diretamente do valor das contribuições.

Diferente de outros investimentos a Previdência Privada é feito para ser um investimento estável, existem no mercado investimentos que podem ser mais rentáveis, mas também possuem mais riscos. Assim como qualquer investimento, existem previdências privadas de má qualidade, portanto é importante estudar bem quando for escolher em qual investir, não há nesse caso por exemplo a segurança de um Instituto como o INSS por trás. A previdência privada portanto é um investimento relevante! Exigindo somente um bom planejamento do interessado.

Os tipos de Previdência Privada

Os planos de previdência privada se dividem em dois, os planos abertos e fechados. Os planos fechados são mantidos por Entidades Fechadas de Previdência complementar, conhecidos como fundos de pensão.

Planos abertos são oferecidos por instituições financeiras, abertos para interessados, sendo os mais conhecidos o PGBL e o VGBL. O VGBL é mais recomendado para os que não declaram Imposto de Renda ou declara de maneira resumida e o PGBL para os que declaram o formulário completo.

Se você tem plano de saúde, escola particular e etc, ou seja a soma total das deduções passar do limite do modelo simplificado, então o melhor é optar pela declaração completa. A diferença principal entre eles é que IR no VGBL incide somente sobre os juros e no PGBL é sobre o montante total na hora de resgatar. Isso não significa que um é necessariamente sempre melhor que o outro, na escolha é importante considerar todas as características de quem solicita, por isso é importante contar com auxílio de um advogado ou escritório especializado em Direito Financeiro e Tributário.

Taxas e custos da Previdência Privada

Os “custos” da Previdência Privada são basicamente estes: taxa de carregamento, taxa de administração, taxa de custódia e Imposto de Renda.

Saiba o que cada taxa significa:

Taxa de Carregamento

As taxas de carregamento são cobradas sobre cada aporte feito na previdência, tendem a ser maiores ou menores dependendo da complexidade do produto. Essa taxa é um dos principais influenciadores na rentabilidade da previdência privada, por isso é importante buscar as menores taxas durante a pesquisa.

Taxa de Administração

É a taxa cobrada pela administradora da Previdência privada para gerir os recursos aplicados. Essas taxas são maiores ou menores a depender do nível de complexidade e de agressividade dos investimentos que a administradora faz, portanto apesar de um risco maior também gerar mais renda a previdência privada, isso também traduz uma maior taxa de administração.

Imposto de Renda

Todo investimento em previdência privada está passível de ser cobrado no imposto de renda, portanto não há como haver isenções nessa questão, sendo o tipo da sua providência impactante no cálculo do seu imposto futuro.

Os Riscos da Previdência Privada

A previdência privada funciona como outros investimentos de longo prazo, a diferença básica é que nesse o objetivo é aposentar, ou seja que seja gerado uma renda que auxílio na manutenção do seu padrão de vida futuramente. Como todo investimento esse também tem riscos, por isso é preciso de um bom planejamento com um advogado tributarista ou especialista tributário para evitar perda de dinheiro.

É importante também ter um fundo de emergência, pois caso você acabe em dificuldades financeiras e precise retirar o dinheiro da previdência privada antes da hora, vai perder uma boa parte do valor em tributação.

Também deve se contratar sempre o melhor produto, do plano de previdência mais confiável possível, para evitar problemas com falência, apesar de que mesmo nesse caso é possível recuperar seus investimentos em ações Judiciais, se precaver antes consome menos tempo e dores de cabeça.

Outro risco a considera-se é a diminuição dos possíveis lucros em função das taxas, por isso é importante ter um planejamento prévio com um profissional capacitado para conseguir as menores taxas possíveis., falaremos mais sobre planejamento previdenciário nos proximos tópicos.

O Resgate da Previdência Privada

Existem três formas básicas de resgatar os valores investidos na previdência privada, ao momento final do contrato, sejam eles:

• O total dividido em um número fixo de parcelas mensais;
• Resgate de todo valor em uma única parcela;
• Renda mensal vitalícia.

Por padrão, os bancos apresentam contratualmente a possibilidade de obtenção de renda mensal vitalícia, O ideal é buscar saber o prazo de solicitação da forma de resgate e orientar-se primeiro sobre qual o método ideal pro seu caso em específico.

O melhor método varia de pessoa para pessoa, quem já tem a prática e conhecimento em relação a investimentos pode preferir resgatar o valor todo, para assim realizar outros investimentos e aumentar a renda, outros podem preferir a segurança de manter os saques mensais.

No caso do resgate ser realizado em uma única parcela de todo o valor acumulado, é preciso se preocupar com a forma de tributação, já que por exemplo a tributação regressiva pode tirar uma boa parte do valor do montante.

Por fim, o mais importante pra pensar no momento da escolha da previdência privada é em ter um bom planejamento, estar bem assessorado e fazer a melhor escolha para o seu caso, por isso evite de tomar decisões precipitadas e procure sempre um tributarista competente.

Planejamento Previdenciário

O Planejamento Previdenciário é o estudo de todas as especificidades do processo previdenciário do cidadão, como tempo de serviço, idade, contribuições, regimes de previdência, atividades desenvolvidas, salário, legislação específica, etc. Com esse tipo de análise é possível saber tudo em relação aos valores de aposentadoria, benefícios mais vantajosos, como corrigir erros e garantir o melhor valor possível.

Esse planejamento é basicamente um mapeamento de toda a vida previdenciária do cliente, analisando todas suas contribuições, valores e outros aspectos para determinar qual pode ser o melhor resultado previdenciário futuro do mesmo. Esse mapeamento envolve não somente a contagem de tempo de contribuição do trabalhador, Mas também outras análises que podem ser úteis inclusive para o futuro beneficiário se programar pra se aposentar mais rápido, ou ter um benefício maior por exemplo.

Outras características específicas também são avaliadas, como contribuições em atividade rural, especial, em ambiente insalubre, reposições inflacionárias, e outros aspectos específicos que podem influir diretamente em uma aposentadoria mais rápida e com um valor melhor.

São vários cenários a ser considerados no momento dessa análise, um especialista previdenciário nesse momento faz diferença. Principalmente considerando que uma análise superficial ou algo “feito de qualquer jeito” pode prejudicar o beneficiário pelo resto da vida. Após o saque da primeira parcela do benefício, não é possível renuncia-lo, além de haver limite de tempo para solicitações de revisão. Portanto se organizar antes é sempre a melhor estratégia para evitar problemas irremediáveis.

Todas essas condições devem ser levadas em conta pelo profissional que realizar o planejamento para que o cliente seja conduzido da melhor forma e tenha uma aposentadoria confortável.

Nós fazemos o planejamento da sua aposentadoria e podemos te ajudar a aposentar mais cedo e evitando o risco de continuar contribuindo com a Previdência sem receber o que lhe é devido.

Imagine a seguinte situação:

Você já pode se aposentar e seu benefício é de R$ 3.000,00 por mês, mas você não se aposenta porque não sabe que tem direito. A cada mês que você demora a se aposentar você deixa de ganhar esse valor. Se você perder 6 meses de benefício vai deixar de ganhar R$ 18.000,00 + R$ 1500,00 (relativos ao 13º), portanto, são quase R$ 20.000,00 de perdas. O que a gente faz é evitar que você seja prejudicado, e saiba a data certa de se aposentar ganhando o maior benefício possível.

Para saber mais aperte ou clique na imagem abaixo e mande uma mensagem para a gente que vamos te ligar para analisar tua situação.

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Um abraço e até o próximo post.

João Vitório Netto

Advogado Previdenciário que vai te ajudar a entender os seus direitos para que consiga o seu benefício do INSS.